En Colombia, las centrales de riesgo como DataCrédito y TransUnión desempeñan un papel crucial en la evaluación del comportamiento financiero de individuos y empresas. Estas entidades recopilan y gestionan información crediticia, permitiendo a las instituciones financieras y comerciales tomar decisiones informadas sobre la concesión de créditos y otros servicios.
Sin embargo, una de las preocupaciones más comunes entre los usuarios es la duración de los informes negativos por deudas y cómo estos afectan su historial crediticio.
Qué son DataCrédito y TransUnión
DataCrédito y TransUnión son las principales centrales de información crediticia en Colombia. Su función es recopilar datos financieros y de pago de personas y empresas, información que es proporcionada por bancos, cooperativas, entidades financieras y empresas de telecomunicaciones, entre otros sectores.
A través de esta base de datos, las entidades pueden evaluar el comportamiento de pago de los ciudadanos.
Informes negativos en centrales de riesgo: duración y consecuencias en Datacrédito y TransUnión
Duración de los informes negativos: La permanencia de un reporte negativo en las centrales de riesgo está regulada por la Ley 1266 de 2008 conocida como la Ley de Habeas Data.
Según esta normativa, el tiempo que un reporte negativo permanece en el historial crediticio depende del comportamiento del deudor y del manejo de sus obligaciones financieras.
- Deudas pagadas: Si una persona ha estado en mora, pero posteriormente cancela la totalidad de la deuda, el reporte negativo permanecerá en su historial por un tiempo igual al doble del período de la mora, con un máximo de cuatro años.
Por ejemplo, si una persona estuvo en mora durante seis meses y luego pagó la deuda, el reporte negativo permanecerá por doce meses adicionales.
- Deudas no pagadas: En el caso de obligaciones que no han sido canceladas, el reporte negativo puede permanecer en el historial crediticio por un período máximo de cuatro años, contados a partir de la fecha en que la entidad reportante informó sobre la mora.
Es importante destacar que estos tiempos se aplican siempre y cuando la información reportada sea exacta y esté actualizada. Los usuarios tienen el derecho de solicitar la corrección de cualquier inexactitud en su historial crediticio.
Prescripción de deudas: La prescripción de una deuda se refiere al tiempo después del cual un acreedor pierde el derecho legal… exigir el pago de una obligación. En Colombia, los plazos de prescripción varían según el tipo de deuda:
- Deudas civiles: Prescritos a los diez años.
- Deudas comerciales: Prescritos a los cinco años.
Sin embargo, la prescripción de la deuda no implica la eliminación automática del reporte negativo en las centrales de riesgo.
Aunque el acreedor no pueda exigir legalmente el pago después de la prescripción, la información negativa puede permanecer en el historial crediticio durante el tiempo establecido por la ley.
Impacto de los informes negativos en el historial crediticio: Un informe negativo en DataCrédito o TransUnión puede tener consecuencias significativas en la vida financiera de una persona.
Las entidades financieras y comerciales consultan estos historiales para evaluar el riesgo de otorgar créditos, abrir cuentas bancarias, ofrecer planes de telefonía móvil, entre otros servicios. Un historial con informes negativos puede resultar en:
- Negación de créditos: Las instituciones pueden considerar a la persona como un riesgo y negar solicitudes de préstamos o tarjetas de crédito.
- Tasas de interés más altas: En caso de aprobarse un crédito, es posible que se asignen tasas de interés más elevadas para compensar el riesgo percibido.
- Dificultades para acceder a servicios: Empresas de servicios públicos o de telecomunicaciones pueden negar la prestación de sus servicios o exigir depósitos de garantía.
Derechos de los usuarios: Los ciudadanos tienen derechos en relación con la información contenida en su historial crediticio:
- Acceso a la información: Toda persona tiene derecho a conocer, de manera gratuita, la información registrada en las centrales de riesgo al menos una vez cada mes.
- Corrección de información: Si se detectan errores o inexactitudes, el usuario puede solicitar la corrección de la información. Las centrales de riesgo y las entidades reportantes están obligadas a rectificar cualquier dato incorrecto en un plazo determinado.
- Actualización de información: Una vez cancelada una deuda, es deber de la entidad reportante actualizar el estado de la obligación. Si esto no ocurre, el usuario puede presentar una reclamación para que se refleje el pago realizado.
Recomendaciones para mantener un buen historial crediticio: Mantener un historial crediticio saludable es fundamental para acceder a diversos servicios financieros y comerciales. A continuación, algunas recomendaciones para lograrlo:
- Puntualidad en los pagos: Cumplir con las fechas de vencimiento de todas las obligaciones financieras evita la generación de informes negativos.
- Monitoreo regular del historial: Revisar periódicamente el historial crediticio permite detectar y corregir posibles errores a tiempo.
- Negociación con acreedores: En caso de dificultades financieras, es recomendable comunicarse con los acreedores para renegociar plazos o montos de pago, evitando así caer en mora.
- Educación financiera: Informarse sobre manejo de finanzas personales ayuda a tomar decisiones acertadas y prevenir el sobreendeudamiento.
La duración de los informes negativos en DataCrédito y TransUnión está claramente definida por la legislación colombiana. Comprender estos plazos y los derechos asociados permite a los usuarios gestionar adecuadamente su historial crediticio y tomar medidas proactivas para mantener una buena reputación financiera.
Ante cualquier duda o inconsistencia en la información reportada, es esencial ejercer los derechos de acceso, corrección y actualización de datos para garantizar que el historial refleje fielmente el comportamiento financiero de cada individuo.