En el mundo financiero, ser “invisible” significa no tener con créditos en Colombia o contar con muy poca información al respecto. Esta condición afecta a muchas personas que no han tenido acceso a diferentes formas de financiación, como créditos de consumo, obligaciones de telefonía celular, microcréditos, tarjetas de crédito y créditos comerciales. Esta situación puede limitar significativamente la vida diaria de las personas, ya que quienes otorgan créditos no tienen forma de evaluar las solicitudes sin un historial crediticio adecuado.
El reciente estudio realizado por DataCrédito-Experian revela que, a diciembre de 2023, aproximadamente 42 millones de colombianos tienen algún registro de créditos en Colombia. De estos, 29 millones tienen al menos un crédito registrado, mientras que 13 millones solo poseen un depósito, como una cuenta de ahorro o una billetera digital. Esto implica que el 69.3% de los adultos en Colombia son «visibles» en términos crediticios, mientras que el 30.7% restante sigue siendo «invisible».
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Por qué es importante: La inclusión financiera no solo beneficia a los individuos, sino también a la economía en su conjunto. Al tener acceso a productos financieros, las personas pueden participar más activamente en la economía, realizar inversiones y mejorar su calidad de vida. Además, los informes y puntajes de crédito proporcionan una garantía de reputación que facilita el acceso al crédito.
¿Cómo se compartan los créditos en Colombia durante los últimos años?
Detalles: En los últimos tres años, tanto las cuentas de ahorro como las billeteras digitales han mostrado un crecimiento significativo. En 2021, solo el 20% de los colombianos usaban billeteras digitales, mientras que en 2023 esta cifra aumentó al 55%. Este cambio refleja una preferencia creciente por servicios financieros digitales, que facilitan la inclusión financiera al ofrecer alternativas accesibles para comenzar a construir un historial crediticio.
La inclusión financiera no solo beneficia a los individuos, sino también a la economía en su conjunto. Al tener acceso a productos financieros, las personas pueden participar más activamente en la economía, realizar inversiones y mejorar su calidad de vida. Además, los informes y puntajes de crédito proporcionan una garantía de reputación que facilita el acceso al crédito.
El acceso al crédito varía notablemente entre diferentes grupos de la población. Las mujeres, por ejemplo, solicitan créditos de menores montos en comparación con los hombres. Aunque representan el 52% de la población adulta, solo acceden al 50.6% del número de créditos y a un 42.6% del saldo total de estos.
En términos de edad, los jóvenes de 18 a 21 años tienen menos representación en el acceso al crédito, con solo el 3% de las operaciones crediticias, aunque representan el 8.7% de la población adulta. A medida que las personas envejecen, el acceso al crédito aumenta, alcanzando su pico entre los 36 y 45 años, donde 9 de cada 10 adultos tienen un crédito.
Cundinamarca, incluida Bogotá, destaca como la región con mayor inclusión financiera. Esta región concentra el 29.1% del número total de créditos y el 37.7% del saldo total de crédito, indicando un acceso más amplio y montos de crédito más altos. En contraste, las regiones con menos acceso al crédito incluyen el Pacífico y el Sur Occidente, que juntas representan el 21.2% de la población pero tienen un acceso al crédito significativamente menor.
Contexto: Los estratos socioeconómicos más bajos (estrato 1) tienen una mayor proporción de personas invisibles. Solo 3 de cada 10 adultos en este estrato tienen un crédito registrado. En cambio, los estratos 3 al 6 tienen más acceso al crédito, con aproximadamente 9 de cada 10 adultos en estos estratos teniendo un crédito.
El sector financiero sigue siendo el más relevante en términos de número de operaciones y saldos de crédito, con un 36.3% del número de cuentas y un 76.3% del saldo total. Por otro lado, el sector de telecomunicaciones (telco) también juega un papel crucial en la inclusión financiera, con una alta participación en el número de cuentas, facilitando el acceso inicial al crédito para muchas personas.
Los créditos de bajo monto son fundamentales para la inclusión financiera. Estos pequeños créditos permiten a las personas comenzar a construir un historial crediticio y acceder a productos financieros más grandes en el futuro. A diciembre de 2023, los créditos de bajo monto representaban una gran proporción del número total de cuentas, aunque su participación en el saldo total era menor.
El comportamiento de las operaciones de crédito según el valor de la cuota muestra que la mayor participación del número de cuentas se presenta en los menores rangos, donde el 56.9% de estas son menores a 100 mil pesos, pero solo tienen el 15.4% de los saldos de crédito. Esto es entendible en la medida que el valor de la cuota tiene relación con el valor del crédito y a su vez con el ingreso de la persona.
Los colombianos muestran una preferencia por créditos de menores plazos. Los créditos con plazos menores a 6 meses tienen el 29.1% de las cuentas, pero solo el 1.6% de los saldos. Esto sugiere que los colombianos prefieren pagar sus créditos rápidamente, lo que también contribuye a una menor carga financiera a largo plazo.
Panorama general: La inclusión financiera en Colombia ha mejorado notablemente, con 7 de cada 10 adultos teniendo acceso a algún tipo de producto crediticio. Sin embargo, aún queda un 30% de la población que permanece invisible. La información crediticia es crucial para visibilizar a estas personas y permitirles acceder a mejores oportunidades financieras. El camino hacia la inclusión financiera total implica seguir promoviendo el uso de herramientas digitales, como las billeteras digitales, y enfocarse en la educación financiera para que más colombianos puedan beneficiarse de un sistema financiero inclusivo y accesible para todos.
Esta noticia ha sido elaborada con base en el más reciente informe de DataCrédito-Experian, analizando la situación actual de la inclusión financiera en Colombia y los retos que aún persisten para hacer visibles a los invisibles.