El uso de las tarjetas de crédito es un aspecto clave en las finanzas personales, y las tendencias varían significativamente entre generaciones. Un reciente informe del Banco de la Reserva Federal de Nueva York revela diferencias notables en cómo la Generación Z, los Millennials, la Generación X y los Baby Boomers gestionan sus límites de crédito. Este artículo explora cómo estas generaciones utilizan sus tarjetas y quiénes están llevando sus límites al máximo.
Panorama general: En el primer trimestre de 2024, la tasa promedio de utilización de tarjetas de crédito en Estados Unidos fue del 23%, un número que ha permanecido relativamente constante en los últimos trimestres. Sin embargo, este promedio oculta las diferencias importantes entre generaciones. Mientras que el 52% de los usuarios mantenían un uso por debajo del 20% de su crédito disponible, un 18% de los prestatarios ya estaban utilizando al menos el 90% de su límite de crédito, lo que la Reserva Federal considera como «prestatarios al límite».
Diferencias generacionales en el uso de tarjetas de crédito en 2024
Generación Z: Los más jóvenes al límite
Entre las generaciones más jóvenes, la Generación Z destaca por tener la mayor proporción de usuarios de tarjetas de crédito que están al máximo de su capacidad. Más del 15% de las personas en esta generación usaban el 90% o más de su límite de crédito en el primer trimestre de 2024. Esto no solo muestra una mayor dependencia del crédito entre los más jóvenes, sino que también refleja los menores límites de crédito que tienen a su disposición.
El promedio de límite de crédito para la Generación Z es de alrededor de $4,500, mucho más bajo que el de generaciones mayores. Esto se debe en gran medida a que los jóvenes tienen menos historial crediticio y, en muchos casos, ingresos más bajos, lo que les impide acceder a mayores líneas de crédito. Esta combinación de factores resulta en tasas de utilización más altas.
Millennials: Cargando con grandes saldos
Los Millennials, nacidos entre 1980 y 1994, también presentan una proporción significativa de usuarios con tarjetas de crédito al máximo, aunque menor que la Generación Z. Aproximadamente el 12% de ellos alcanzaron el 90% o más de su límite de crédito en el primer trimestre de 2024. Sin embargo, los Millennials suelen manejar saldos más altos que sus predecesores más jóvenes, con un promedio de deuda en tarjetas de $2,378.
Esta generación, que está en la etapa media de su vida laboral, tiende a tener mayores responsabilidades financieras, como préstamos estudiantiles, hipotecas y costos familiares. Esto ha llevado a una carga más pesada de deuda en tarjetas de crédito, aunque también cuentan con límites de crédito más altos, con un promedio de $16,300.
Generación X: Control en medio de las responsabilidades
La Generación X, nacida entre 1965 y 1979, ha mostrado una tendencia más moderada en el uso de sus tarjetas de crédito. Solo alrededor del 9% de los miembros de esta generación estaban utilizando al máximo sus límites en el primer trimestre de 2024. Aunque su saldo promedio en tarjetas es más alto, con $3,017, sus límites de crédito son considerablemente más amplios, alcanzando un promedio de $21,800.
Esta generación, que se encuentra en la cúspide de su vida laboral y en plena etapa de planificación para la jubilación, tiende a tener un enfoque más estratégico en el uso del crédito, buscando mantener un equilibrio entre el gasto y la capacidad de pago.
Baby Boomers: La generación con más control
Los Baby Boomers, nacidos entre 1946 y 1964, son quienes menos dependen de sus tarjetas de crédito. Solo el 4.8% de ellos utilizaba el 90% o más de su límite en el primer trimestre de 2024, lo que refleja una mayor prudencia financiera. Aunque esta generación maneja un saldo promedio de $1,599 en sus tarjetas, su límite de crédito medio es el más alto entre todas las generaciones, llegando a $22,000.
Este comportamiento más conservador puede estar influenciado por una combinación de factores, como el mayor ahorro acumulado y el enfoque en la planificación para la jubilación. Con menos necesidad de crédito y más seguridad financiera, los Baby Boomers pueden permitirse evitar el uso excesivo de sus tarjetas.
Por qué es importante: Una de las razones clave por las que las generaciones más jóvenes tienden a utilizar un porcentaje mayor de su crédito es que tienen límites más bajos, resultado de su menor experiencia crediticia y menores ingresos. Además, las tasas de morosidad tienden a ser más altas entre los más jóvenes. La Generación Z, por ejemplo, tiene una tasa de morosidad del 3.1%, la más alta entre todas las generaciones, mientras que los Millennials le siguen de cerca con un 2.9%.
Es importante destacar que los Millennials fueron la única generación que, para el tercer trimestre de 2023, había superado sus niveles de morosidad previos a la pandemia, lo que sugiere que esta generación enfrenta presiones financieras más grandes que sus predecesores.
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