El acceso al crédito formal todavía representa un desafío para una parte importante de la población adulta en Colombia. Un informe de TransUnion reveló que, al cierre del segundo trimestre de 2026, el 32 % de los adultos no contaba con un historial crediticio tradicional dentro del sistema financiero.
Sin embargo, la ausencia de registros bancarios no significa que estos consumidores carezcan de información sobre su comportamiento económico. Según el estudio, el 86 % de las personas sin historial crediticio tradicional sí registra datos relacionados con sus actividades en sectores como las telecomunicaciones y el comercio minorista.
Estos registros podrían convertirse en una herramienta para ampliar el acceso a productos financieros, especialmente para quienes están comenzando su trayectoria como consumidores.
Historial crediticio en Colombia: telecomunicaciones y comercio abren la puerta al crédito
El estudio “Repensando el riesgo: Acceso al crédito para consumidores sin historial de crédito tradicional” muestra que el primer vínculo de muchos consumidores con una obligación financiera no necesariamente ocurre en un banco.
De acuerdo con TransUnion, el 59 % de quienes inician su trayectoria crediticia lo hace mediante empresas de telecomunicaciones, mientras que otro 22 % comienza en el sector real, principalmente a través de establecimientos comerciales.
Estos primeros registros pueden ser relevantes para su posterior ingreso al sistema financiero. La firma encontró que cerca de cuatro de cada diez consumidores que comienzan utilizando productos de telecomunicaciones o comercio terminan adquiriendo un producto de crédito tradicional durante los tres años siguientes.
La información acumulada también puede ofrecer señales sobre el comportamiento futuro. Por ejemplo, los consumidores que redujeron progresivamente sus saldos durante los dos años anteriores a obtener un producto financiero tradicional presentaron patrones considerados favorables.
En cambio, una mayor cantidad de cuentas abiertas durante ese mismo periodo se relacionó con una probabilidad más elevada de registrar posteriormente comportamientos negativos en los pagos.
Para TransUnion, este escenario representa una oportunidad para las entidades financieras, que podrían complementar sus mecanismos tradicionales de evaluación con información alternativa.
Entre los indicadores que pueden aportar a ese análisis están el tiempo de permanencia en servicios de telecomunicaciones y comercios, la evolución del endeudamiento y la estabilidad observada en el comportamiento del consumidor.
La compañía plantea que utilizar estas señales podría permitir que más personas sean evaluadas para acceder a productos financieros, incluso cuando todavía no cuentan con un historial bancario suficientemente amplio.
El proceso, no obstante, requiere acompañamiento. La educación financiera aparece como otro elemento relevante para que los nuevos usuarios comprendan las condiciones de los productos, administren adecuadamente sus obligaciones y puedan construir una trayectoria favorable dentro del sistema.
Así, los datos generados fuera de la banca podrían convertirse en un puente entre millones de consumidores y el crédito formal, mientras las entidades buscan nuevas herramientas para identificar oportunidades sin descuidar la gestión del riesgo.
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